Køb af bolig - trin for trin

Sådan finansieres en bolig

Normalt finansieres op til 80 pct. af en boligs værdi med realkreditlån. Lægernes Pensionsbank samarbejder i praksis med alle realkreditinstitutter i Danmark. Et alternativ til realkreditbelåningen er pensionsbankens Realboligkredit, der er et såkaldt prioritetslån.

Hvad er et prioritetslån?

Et prioritetslån er et alternativ til såkaldte flex-lån. Et prioritetslån består normalt af et pantebrevslån og en indlånskonto (transaktionskonto), der har samme rente som lånet. På indlånskontoen kan man frit sætte ind og hæve, og der er mulighed for at få Visa/Dankort og Webbank som ved en normal lønkonto. På den måde bliver prioritetslånet en slags udvidet kassekredit med sikkerhed i boligen. renten fastsættes normalt med udgangspunkt i en referencerente (fx Nationalbankens indskudsbevisrente). Hertil kommer et tillæg. Et prioritetslån har en løbetid på højst 30 år, og det er muligt at få en afdragsfri periode på op til 10 år. Den periode kan forlænges efter aftale. Tinglysningsafgiften fra et prioritetslån kan overføres til et realkreditlån ved omlægning til et sådant. I forhold til realkreditlån er der både fordele og ulemper ved prioritetslån. De giver øget fleksibilitet og en bedre udnyttelse af de midler, man sætter ind i banken. Men tillægget til referencerenten er i de fleste pengeinstitutter normalt højere end realkredittens bidragssats.

De sidste 20 pct. af boligens værdi (restfinansieringen) finansieres typisk med banklån. Denne del af finansieringen er som regel den dyreste. Mange vælger derfor at have afdragsfrihed på den del, der finansieres med (de billigere) realkredit- eller prioritetslån, for hurtigst muligt at afvikle denne del af finansieringen.

Når den rigtige bolig er fundet

Når du/I har fundet drømmeboligen, er næste skridt at få finansieringen på plads. Start med at udfylde svarkuponen på bankens hjemmeside og indsende de relevante papirer med posten. For at kunne behandle sagen, har banken brug for det seneste års opgørelser fra skattevæsen og pengeinstitut, lønsedler samt købsaftale/salgsopstilling.

Sagens gang

Banken gennemgår materialet samme dag, som vi modtager det. På den måde kan vi hurtigt kontakte dig/jer, hvis der mangler noget (boligsager haster næsten altid). Så laver vi en kreditvurdering. Ud fra oplysningerne om løn, forbrug og omkostningerne ved at sidde i den nye bolig, fastlægger vi det nye rådighedsbeløb.

Rådighedsbeløb

Rådighedsbeløbet er det, der er tilbage af familiens indtægter, når de faste udgifter er trukket fra. Rådighedsbeløbet anvendes til løbende forbrug, fx mad, husholdning, tøj og lommepenge samt opsparing. Rådighedsbeløbet beregnes ud fra de seneste lønsedler, privatbudgetter og/eller Nets-oversigter. Banken har et skema, der kan anvendes til beregning af rådighedsbeløbet.

Bankens politik er, at en familie - når alle faste udgifter er betalt - skal have mindst 5.500 kr. pr. voksen og 2.500 pr. barn til forbrug (mad, tøj, fornøjelser og ferier). Men alle sager vurderes individuelt. Vores viden om lægers indtægtsforløb, og mulighed for supplerende indtjening ud over den faste løn, indgår altid i vurderingen.

Herefter bliver du/I kontaktet af en sagsbehandler. Det er sjældent, der gives afslag, typisk gør blandingen af sund fornuft og god økonomi, at sagen er uden problemer. I telefonen afklares, om hele finansieringen skal klares i banken, eller om et realkreditinstitut skal inddrages. Det er også vigtigt at få aftalt, hvordan udbetalingen til sælger skal finde sted, hvordan der skal stilles garanti til sælger, at få oplyst hvem er advokat og i det hele taget få planlagt det videre forløb.

Samarbejde med realkreditinstitutter

Måske har du/I allerede en kontakt til et realkreditinstitut. Uanset hvilket realkreditinstitut du/I benytter, fokuserer vi i banken på, at du/I får jeres hus. Ofte er der stort tidspres i sager om boligkøb, og de forskellige parter kan have svært ved at følge med. Derfor ved vi af erfaring, at der kan være brug for en hurtig bankgaranti, en bekræftende telefonopringning til advokaten eller realkreditinstituttet, en forhøjelse af lånet eller måske ligefrem et bevilget overtræk, indtil realkreditbelåningen er faldet helt på plads.

Omlægning af boliglån

Det kan også være, at du/I ønsker at omlægge boliglån til Lægernes Pensionsbank for at spare penge. Her er tidspresset heldigvis ofte noget mindre, selvom alle jo ønsker at få tingene plads.

Lægernes Pensionsbank har det princip, at når vi yder et boliglån, opkræver vi ikke gebyrer. Den eneste omkostning vil normalt være tinglysningsgebyret til staten. Ofte vil man derfor kunne flytte et eksisterende boliglån til banken for 1.400 kr.

Gode råd

• Hvis sagen haster, sparer det tid, at alt relevant materiale er medsendt. Hvis der er særlige forhold, vi skal overveje, så læg en besked om det sammen med materialet.
• Oplys et telefonnummer, hvor du kan træffes i dagtimerne (og gerne en e-mail-adresse).
• Overvej, om du foretrækker variabel rente, eller om du gerne vil betale lidt mere for den sikkerhed, en fast rente giver. Der er ikke noget entydigt svar på, hvilken finansieringsform, der er bedst. Det afhænger, at den enkeltes situation mv.

Boligbogen

Foreningen Lokale Pengeinstitutter har udgivet en elektronisk boligbog, hvor du kan læse mere om køb af bolig - trin for trin. I boligbogen kan du også læse om finansiering, nybyggeri, andelsboliger og køb af bolig i udlandet. Du kan se Boligbogen her.

 

 

Siden er senest opdateret 23. januar 2012. Ansvarlig: Lars Huusmann